“十五五”规划纲要提出“投资于物和投资于人紧密结合”，将人的全面发展置于前所未有的战略高度。

　　对个人而言，最基础、最核心的投资莫过于健康。当前，我国人均预期寿命已超过78岁，但健康寿命仍有较大提升空间。如何填补这段健康缺口，实现不生病、少生病、晚生病？

　　为了实现这一目标，商业健康保险从单纯的风险支付方加速向健康管理者、健康服务整合者与健康行为引导者转型。在这一过程中，如何精准定位自身角色，通过系统性的战略布局与服务创新，将“投资于人”的理念落到实处？为此，《金融时报》记者近日对平安健康保险股份有限公司（以下简称“平安健康险”）党委书记、董事长朱友刚进行了专访。

　　《金融时报》记者：商业健康保险应当扮演怎样的角色，才能真正有效地“投资于人”？平安健康险在公司战略、服务体系和具体场景落地方面，进行了哪些系统性的布局和探索？

　　朱友刚：商业健康保险应扮演三重角色：一是风险的共担者，发挥保险的经济补偿功能，这是基础；二是健康的促进者，通过激励机制引导客户主动管理健康，从事后赔付转向事中、事前主动健康管理，这是我们目前正着力深耕的方向；三是生态连接者，打通医疗、保险、科技、健康管理等资源，让健康服务真正可及、可负担。

　　我国人均预期寿命已超过78岁，但健康寿命仍有较大提升空间。商业健康保险的独特价值在于填补这段健康缺口，让客户不生病、少生病、晚生病。在这方面，平安健康险进行了系统性探索。在战略层面，确立了“中国最专业的以医疗健康价值驱动的健康保险公司”的愿景，并以“平安乐健康”为核心品牌载体，构建了涵盖“活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护”四大模块、覆盖客户全生命周期的健康保险服务体系，推出全新的“健康生活方式数字化平台”，将客户的每一次运动、每一次就医、每一次理赔都沉淀为可增值的健康资产，以健康账户为纽带串联客户全周期健康旅程。

　　今年5月，平安健康险发布了“活力百岁”方案，以期陪伴更多客户奔赴活力百岁的健康美好生活。对于健康险公司而言，“投资于人”不止于产品与服务的推陈出新，更在于对客户需求的深刻洞察与持续响应，这是行业应持续加强的方面。

　　《金融时报》记者：公众普遍认为，保险就是生病了赔钱，健康管理离自己的生活很远，只是高端客户才能享受的服务。您如何看待这一观点？在具体的产品和服务设计上，平安健康险是如何将优质的健康管理服务覆盖到更广泛的人群？

　　朱友刚：健康管理不应该成为少数人的特权。从全球经验看，健康管理服务的早期实践确实主要面向高端客户，因为预防性服务需要前置投入，且回报周期较长。不过，平安健康险从一开始就致力于让“预防优于治疗”的红利惠及更广泛的群体。我们始终认为，普惠不等于低质，普惠更不等于不可持续，关键在于通过规模效应和模式创新来持续降低健康管理的边际成本，让普惠保障的覆盖边界不断向外延伸。

　　在多层次保障方面，致力于打造“总有一款适合你”的产品矩阵，已推出百余款面向全生命周期、全年龄段，覆盖健康体、慢病体、带病体、“一老一小”的医疗保险、重疾保险、护理保险、失能保险及医疗健康服务，并持续升级迭代。以带病体人群为例，公司相关产品已向超百种既往症人群开放投保，投保年龄放宽至80岁。

　　在企业服务方面，累计为数万家央企国企、大型民企及小微企业提供涵盖疾病风险防范、员工健康管理、就医服务等一站式健康保险解决方案，助力企业以健康管理稳定员工队伍、降低用工风险。

　　在社会慈善方面，探索以金融力量推动社会公益的可持续模式，设立了“壹起爱”慈善信托，目前已联合社会公益组织对困难阿尔茨海默病老人、先天性心脏病儿童、罕见病儿童、残疾儿童等群体进行健康救助帮扶。

　　总而言之，普惠不是降低标准，而是降低门槛；健康管理不是奢侈品，而是每个人应得的权利。

　　《金融时报》记者：健康管理需要前期大力投入，会加重保险公司的运营成本。那么，保险公司积极入局健康管理的原因是什么？“保险+健康管理”这一模式具有可持续性吗？

　　朱友刚：客户的根本诉求从来不是获得赔付，而是获得健康保障。商业健康保险的本质不是风险赔付，而是健康管理的系统延伸。没有医疗健康服务的保险是空泛的，没有保障的医疗健康服务也难以持续。基于这一理念，我们期望发挥“服务×保险”的乘数效应，而非简单的“保险+服务”。

　　让客户少生病与让保险公司赚钱不是零和博弈，而是正和博弈，客户越健康，保险公司越能降本增效；保险公司越有能力做健康管理，客户就越愿意选择我们，这是一个螺旋上升的正向循环。

　　第一，健康管理直接降低赔付支出。平安健康险2025年度理赔报告数据显示，早期肺癌、乳腺癌人均治疗费用较晚期降低约40%。此外，院后康复随访项目显示，接受服务的客户人均节省医疗支出超2000元。这意味着，在健康管理上每投入1元，在赔付端可能省下数倍于此的成本。因此，帮助客户少生病，本身就是一笔可量化的商业账。

　　第二，健康管理显著提升客户黏性和生命周期价值。在传统模式下，客户只有生病时才想到保险，交互频次极低。而通过健康管理服务，保险公司与客户的连接从“出险时刻”延伸至日常生活的每一天，客户对保险的感知也从“一张冰冷保单”转变为“一个专业的健康伙伴”。客户的服务体验提升了，续保率自然也随之提高，这才是更稳健、更可持续的商业模式。

　　第三，健康管理构筑差异化竞争壁垒。在健康险产品高度同质化的今天，谁能真正帮助客户管理好健康，谁就能建立不可替代的“护城河”。因此，在持续完善多层次保险产品矩阵的基础上，我们推出了“平安乐健康·活力GO”健康促进计划与“健康厨房”健康营养优选标准，客户通过日常运动达标、健康饮食积累健康分，兑换可观的健康权益与保障升级，这是“服务×保险”乘数效应从理念走向日常可感的关键落地。

　　“十五五”规划纲要在提出“投资于物和投资于人紧密结合”的同时，要求“加快建设健康中国”。在这一背景下，商业健康保险不仅是金融工具，更是国家民生保障体系的重要组成部分，保险业有责任把“让百姓更健康”这件事做得更专业、更扎实、更有温度。